博鱼(中国)官方网站-BOYU SPORTS再论香港重疾险的价值观（二）继前一篇系列文章再论香港重疾险的价值观（一）之后，我这边也不断的review，以及接触客户和同业博鱼网页版官网登录-入口，在沟通在交流的过程中，我这里把我看到的和理解的东西，在这里再跟大家做出一个分享。当然，作为香港友记的持牌代理，我这里更多的侧重友记的一些特点。

　　事实上现在的客户，已经不会再去过多的比较产品细节了，需要明白的是，香港重疾险，更多的竞争在差异化方面。但是其实，还是需要比较的，像我们主要做陌生市场的，我不去比较产品，不去比较公司，不去看保险公司财报，研报，客户为什么要来我这买呢，您说是吧。

　　第一，香港是如实告知的，而且并非无限告知。这里我们如果从普通法的国家和地区的相关法律中探讨，我们发现，在英国的保险法中，其实是没有涉及到Unlimited Information这样的字样的，只有披露原则（Principle of Disclosure）。从2012年英国《消费者保险合同修正案》以及2015年英国《保险法》，说明了保险人（保险公司）在询问投保人时，必须要询问的很清楚，比如说有关肺部的问题，不能这么去问，要具体到肺炎，还是肺结节？而且规定了补充告知的原则，即我下面的第9点。这里有关香港保险并非无限告知，可以参考之前我的一篇文章：再论香港保险的最高诚信（一）

　　第二，再来谈一下原状权益（Grandfathering）的原则，以及注意事项。原状权益，不是每家香港保险公司都有的，这个权益，代表比如我10年前在保险公司买了一张重疾险保单，5年前又在保险公司买了一张重疾险保单，10年前的保单可能是不区分T1N0M0的，但是现在的保单会区分，那如果现在不幸理赔的话，保险公司不管是不是达到了甲状腺的T1N0M0级别的，它都是赔付的。也就是说，保险公司会按照最有利于理赔的定义，去理赔。这样，确保了客户购买目前保单，在未来的一个理赔性。有关来源见我如下的截图，这里要打马赛克的，因为可能会有恶性举报为广告。。

　　第三，我在给客户沟通过程中经常提到的保证期权的概念，也就是说，客户在购买了重疾险后，保险公司会赠送一个保证转化权给客户。比如说，客户买了香港友记的PXU2，头15年保额赠送50%那么第14年时候，客户有权将这部分赠送的保额转化为一份全新的终身寿险或者终身重疾险，而且不需要核保。这个不需要核保，是比较吸引人的博鱼网页版官网登录-入口，要知道我们成年人之所以要早买重疾险，就是因为我们需要提前锁定可买性的，很多时候，有了一些小问题，比如结节之类的，可能就除外，甚至严重的情况就搁置或者拒保了。。

　　第四，父母持有人身故豁免保费条款，配偶受益人身故豁免保费条款。这两条不多说，咱们可以看一下我之前的文章：再论香港重疾险的价值观（一）

　　第五，保障未发现的先天性疾病。这个可以说是目前香港友记，对比其他保险公司很大的一个优势了。正因为有这样的一条权益，所以目前孩子即使还在妈妈肚子里，也可以被香港友记的重疾险PXU2承保的。像未升级前的PXU，包括其他香港主流保险公司的产品的话，对于有既往症的情况，未知的已经存在的情况，还有孩子在17岁前发现的先天性疾病，它都是不保的。香港友记很清晰的在产品里列明了，没有额外的限制，未发现的先天性疾病，保险公司都是保的。

　　第六，这个是一个小众点了。香港友记拥有免费的全残豁免保障条款（free wp），其他主流保险公司，比如安记，保记的重疾险，都是附加的全残保障契约，而且需要交费的。像家庭主妇的话，还有危险职业（比如飞行员），腰间盘膨出这类，可能都是no free wp的。

　　第七，独创的留置权的概念。这个概念其实刚开始是源自于保险中介人相对保险人（保险公司）的一种权利。比如说，客户在保险公司签单了，但是佣金还没有给到保险中介人（分为代理和经纪），那么我们可以说，保险中介人拥有对于保险公司的留置权。后来，被香港友记演变为客户相对于保险公司的一种权利了。比如说，客户在保险公司买了一张重疾险，但是肺部除外，那么保险公司会给客户一个权利，以后可以再保回来的一个权利（比如手术切除了，结节保持不变等等）。这种人性化的处理，是目前内地保险公司所没有的博鱼网页版官网登录-入口。

　　第八，我们的早期理赔也有额外的分红。很多朋友想必可能都知道香港保险是有分红的，这是我们相对内地的一大优势了。对于香港友记来说，早期理赔，也有分红的。也就是说，客户脑垂体瘤如果不幸赔付，只要在保单生效5年后，除了赔付相应的保额外，友记还会赔付一笔额外的分红。

　　第九，人性化的重新核保和申报。也就是说博鱼网页版官网登录-入口，即使客户现在买好了重疾险博鱼网页版官网登录-入口，但是可能回内地后，发现好像有一点忘记申报了，没关系的，我们是可以向保险公司补充申报的。而且对于某些除外的情况，身体有了变化，或者情况没有恶化，我们是可以帮助客户重新申请核保的。这一点其实和前面的第7点类似。可以参考以下的一个截图，虽然更多的适用于医疗险，但是实操中，我们重疾险一样也是适用的。

　　第十，从保障范围看，我们的重疾险，癌症的间隔期最短只有一年（第二次赔付40%），这意味着客户在第一次理赔癌症的一年内，即可以拿到140%保额的赔偿，如果是在头10年内就理赔的线%了。而内地的大部分保险公司（除了目前我知道的内地招商仁和，非常昂贵），癌症的间隔期，它都是5年。试想，如果客户真的不幸得了癌症，需要等5年才可以第二次赔付，这还能称得上是多次赔付的重疾险产品吗？

　　此外，香港保单在币种，分散配置，分红，抗通胀，预定利率等方面博鱼网页版官网登录-入口，都是有优势的。币种的话香港可以是多币种的，比如美元港币澳门币和人民币，分散配置这里不多说了，鸡蛋不要放在一个篮子里嘛，分红的话，是内地重疾险所不具备的，有的客户跟我说内地重疾险也有分红，其实那不是的，那是内地的一个年金险+一个消费型重疾险，包装起来了而已博鱼体育app官网入口，如果您看一下内地《保险法》，第134条，内地重疾险，是不允许有分红的。抗通胀，这边大家应该可以理解吧，我们的实际通胀的话，官方是看CPI，如果按照这个指标，我们国家的通胀率和美国差不多，前几天看新闻说目前好像是2.7%，那真的是很低。不过根据学术派的观点，我比较倾向于用M2的增速，减去实际的GDP增长速度，去看我们实际的通胀的。M2的增速，我们可以这么去看，RMB的话，我们国家目前是发行了162万亿，USD的线万亿美元。而美元它是在全世界范围去发行和使用的，它也就发行了这么多，我并不是说不看好人民币的汇率哈，也不是说人民币一定会贬值，只是从通胀率的角度来看，我们国家还在快速发展，人民币的通胀率，一定是高于美元的，我们的客户，一般也都意识到了分散资产对冲风险的重要性，才会打飞的来香港买保险的。预定利率，什么意思呢博鱼体育app官网入口，内地的预定利率，13年才被提高到3.5%，香港是美元4%，这个其实是影响保险价格的一个因素，因为预定利率越高的话博鱼体育app官网入口，保险公司预计未来的通胀就越高，因为它考虑到客户的成本，会把价格降低，换言之，预定利率越低，保险定价越高。不过影响保险价格的因素还有很多，比如Claw Back，脱退率，再保险等等，大家也可以参考一下我之前的一篇文章，专门说同等保额之下为什么香港还更便宜的：Miles：为何同等保额下，香港保险比内地保险更便宜？。大家如果不清楚的话，都可以来跟我比较。

　　公司层面，最近网上有一些流言蜚语，比如攻击保险公司的净利润，或者攻击其投资利润等等，保险公司是看这些东西的吗？保单持有人和投资者的分配又是怎样的呢？大家亦可以参考如何从财务分析角度，挑选香港保险公司（一）

　　今天有点晚了，先说到这里。附上今天看到的一篇新闻（），这篇新闻是说，阿里巴巴此次在香港第二次上市，特意没有采用美资投行来牵头，我看了一下纯中资呀，不得不说谁让你们到处打压我们呢？这次的IPO预计集资150亿美元，在港股集资历史上，这个数据仅次于我们友记，和工行。